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信用卡赚钱有术 150元成本撬动巨额回报
大江网金融频道   2014-05-27 14:41

  “一张普通信用卡的成本,包括设计、制卡、快递等费用,大概150元左右,整个行业也基本都是这个水平”,一位股份制银行信用卡部门的相关人士告诉《证券日报》记者,“一般来讲,目前开办信用卡是不收手续费的,如果这张信用卡变成了睡眠卡,那么这部分钱银行就相当于打了水漂。”

  在银行开拓信用卡市场的初期,开信用卡只为好“礼”的心态对很多人来说并不陌生,“赔本赚吆喝”也经常被业内用来形容信用卡业务。然而从业内公认的2003年这一信用卡元年到2013年年末,11年的时间里信用卡的发行数量已由300万张,增至3.91亿张,130倍的增长透露出银行想从中赚钱的迫切愿望。

  信用卡的盈利,主要来自于三个方面:年费、商户的回佣收入和用户缴纳的利息或手续费收入。年费方面,目前很多银行大部分还是采用的刷卡免年费的优惠活动,因此在年费方面收入很低。利息和商户回佣目前是银行信用卡的主要收入来源。

  “还有一种隐性回报,很多信用卡是绑定借记卡还款的,我们分行的一种信用卡去年带动存款日均余额2.4万元”,一家股份制银行中部某分行的相关负责人透露。

  你不知道的信用卡成本

  “一张信用卡除了卡片本身的工本费,还包括设计、快递和营销所带来的相关费用,从全行业的普遍情况来看,一张信用卡的成本要150元左右。白金卡包含了更多的服务成本,信用卡的成本会更高些”,一家股份制银行信用卡中心的相关负责人告诉记者,“如果客户不激活,不刷卡消费,那么这150元银行基本上就相当于打了水漂。”

  信用卡推销员刘女士介绍,以前为了跑马圈地,各家银行都会有礼物相送,但是监管新规出台后,这种做法被禁止。“但是还是会有竞争问题,我们就自己掏钱来买礼物”,刘女士介绍。

  这仅仅是一张普卡的成本,如果是白金卡或者DIY的个性定制卡,制卡成本会更高。

  比如目前多家银行推出的DIY信用卡,现场制卡,一分钟立等可取。这样的业务会在营业网点安装制卡机,包括专人服务的人力成本,统计下来一张信用卡的成本会更高。“目前我们这样的卡是要收取手续费50元的”,其中一家股份制银行的业务人员介绍。

  渐入佳境的高回报

  如此高成本的信用卡却依然能够让各家银行乐此不疲,背后的逻辑是高额的回报。

  “近两年信用卡已经结束了疯狂圈地的阶段,逐步过渡到相对稳定的增长,银行也开始逐渐走出高投入的时期,迎来回报期”,业内人士指出。

  某股份制银行的信用卡收费标准包括了各种卡的工本费、补发新卡工本费、邮寄加急费、挂失手续费、取现费、滞纳金、补制对账单、分期手续费等近20项收费。

  “若您当月账单未全额还款,但已偿还最低还款额,则当期账单不享受免息还款期待遇,从消费入账日起每天以万分之五计收利息;按月计收复利。若您未能偿还最低还款额,除上述利息外,还将按您上期账单最低还款额未还部分的5%计收滞纳金,最低10元或1美元”,交行客服人员称。

  “利息从用卡入账那天起收,截至全额还款到账停止收取。”,广发银行客服人员称,“除此之外,如果未达最低还款额还需另缴纳滞纳金。”

  除了这些费用以外,信用卡更多的利润来源于分期贷款和商户回佣。“信用卡传统的盈利模式有两种,一种是以利差收益为主,也就是从信用卡的贷款功能赚钱,另一方面是从信用卡的消费功能赚钱,从上游商户中得到回佣。”

  “我行信用卡分期付款分为3期、6期、9期和12期,手续费分别为2.9%、5%、7%和9%,但是现在12期的分期付款有活动,可以选择自选分期业务,手续费为5%”,一家股份制银行信用卡中心客服人员介绍。

  去年开始多家银行上调分期付款手续费,以此计算,多数银行分期付款的年化费率已经远远超过央行基准贷款利率。

  此外,商户回佣也占据信用卡利润来源的相当一部分。

  根据2013年2月公布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》,刷卡手续费商户类别包括餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类。餐娱类整体费率由原来的2%下调到1.25%,降幅达37.5%,其中,发卡行服务费0.9%;一般类整体费率调整为0.78%,发卡行服务费0.55%;民生类整体费率调整为0.38%,发卡行服务费0.26%。

  在此之前,商户需支付的刷卡手续费更高。

  业内人士透露,银行卡收单业务手续费分成一般遵循7:2:1的比例,其中七成归发卡行所有;两成归收单机构所有;一成为银联所有。在实际操作中,一些第三方收单机构为了争抢市场,不得不主动压低分成比例,让利于签约商户和银行。也就是说,银行可能得到更多。

  信用卡的衍生收入

  “信用卡带来的不仅仅是直接的利润”,一位股份制银行中部地区分行的相关负责人透露。

  “我为了信用卡还款方便,绑定了一张借记卡,这样每月不用惦记着还款。我绑定的是工资卡”,薛先生是一家国企的工作人员,每月收入大概一万元左右,除了累计剩余超过5万元时他会把工资卡的钱存成定期以外,其他时间这张借记卡的活期余额一般不会少于三万元。

  上述负责人称,很多客户为了避免忘记还款,都会选择绑定借记卡的方式。由此会带来一笔额外的存款拉动。“我们发行了一种信用卡,带动存款达到日均余额2.4万元。”

来源: 证劵日报
编辑: 梁甫亮
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