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从工资中“挤出”小财富 通往家庭财务自由之路
大江网理财频道   2011-05-26 18:10

掐指一算,已经毕业八年时间了。作为一个师出金融学的科班学生,我在得到第一份稳定的工作后便开始接触投资理财;作为一个有强烈致富欲望的投资者,我先后在金融机构和投资机构工作,始终没有离开过老本行。辞掉第一份工作是在2005年,然后从事与投资直接相关的工作,至今已有5年多的时间。

这5年的时间里,中国的投资理财领域发生了太多事。上证指数经历了998点飙升到6124点的癫狂,再由6124点惨跌到1664点的近乎绝望,与狂热而后冰冷的股市一样,巨大的理财市场也历经着过山车般的大喜大悲。对我自身而言,也经历了从狂热到冷静,从幼稚到成熟,从盲目到理性的心路历程。

5年前,我还领着每月远称不上丰厚的工资度日;5年之后,我已经为家庭积累了一笔小小的财富,初步实现了财务自由。

建立明确的理财目标

我与妻子的每月收入算得上丰厚,目前除了一个五岁的孩子,没有其他太重的生活负担。然而,我的收入与资本市场密切相关,经常浮动,也不排除未来遇到较大风险的可能。

在家庭资产略有积累的时候,我和刚组建家庭的妻子一起,曾经过了一段大手大脚的日子。在刚结婚的半年多时间里,我们几乎没有积攒下一分钱。而后,妻子怀孕,对未来的规划突然提到眼前,对过去消费方式的反思和总结无处逃避。从那时候开始,我开始认真考虑家庭财富的保值增值,对未来的投资理财开始做详尽的盘算。

展望今后的岁月,我们的家庭至少有几个理财目标需要确定:

短期目标:随着孩子逐渐长大,我们现在居住的两居室显得局促起来。我们计划今年下半年或明年上半年关注房价走势,择机在杭州市较好的地段再购买一套150平方米左右的房子。我准备出售目前居住的96平方米的房子,再加上家庭储蓄,不需贷款便可购买下一套住房,但家庭盈余会所剩无几。

中期目标:我家有亲戚已移民英国,因此我们的孩子还没上小学,就开始“声称”自己未来要去英国留学。我们希望为孩子建立一笔充足的教育金。

长期目标:在儿子上大学或出国留学以后,也就是50岁左右,夫妻二人可以提前退休。希望通过理财规划,今后可以安稳无忧地颐养天年。

补充父母医疗金

我妻子的父母远在新疆,和妻子的弟弟一起生活,不愿到杭州来。我的父母则在杭州有自己的住房,平时帮我们带带孩子,算是长期定居于此了。在进行几个理财目标的规划时,我将对父母的保障视为其他规划的前提。为父母提前做好相应的医疗保障,等于为我们解决了后顾之忧。

我的父母均在政府部门工作至退休,目前有基本退休工资,平时的生活开销基本足够,不需我们补贴。但是,我感觉父母单位所上的几个社会保险似乎保障不足,无法应付未来的医疗开支。

由于我的父母目前均已年过60岁,购买大病医疗商业保险显得不太现实。因此,经过估算,我为父母储备了一笔40万元左右的医疗储备资金,不作他用,只在未来发生突发性医疗花费时使用。

这笔资金由我和父母共同承担。我给父母分析了未来的医疗费用和保障必要,父母也非常赞同建立此项储备金。凑齐40万元后,我将这笔钱投入到债券开放式基金中,这种基金安全性较好,变现能力较强,资金可在未来需要时随时取出。此项投资的年均收益率在5%左右,不求能赚大钱,只需要能与CPI指数涨幅持平即可。

刚性需求的教育储备金

解决好父母的未来医疗费用后,家庭最为刚性的开支就是孩子未来的教育金储备了。近几年海外留学的学生数量呈逐年上升的趋势。以英国为例,目前研究生学习和生活的费用每年约为30万元人民币,按一般的4年计算,需要120万元资金。而且这笔费用在未来肯定是要保持一定的增长幅度的。我将留学费用的增长率假想得高一些,假设为5%,孩子今年五岁,大学毕业还需要17年,那么,我到那时需要准备的费用约为275万元。

这笔钱有17年的时间来准备。经过仔细考量,我准备用定期定额投资于股票型基金的方式来积累。虽然我从事的是与投资相关的工作,但也没有太多精力频繁操作自己的股票账户。这笔钱是需要积少成多的,通过选择一只过往业绩较好、评级较高的股票型基金,既可获得较高的股市投资收益,又可通过长期投资分散市场的投资风险,非常符合这笔储备金的刚性特点。我将此股票型基金未来的年均收益率定为10%,则每月投入的资金约为5000元即可。

提前准备退休生活

虽然我与妻子刚过而立之年,但对未来退休生活的提前安排取得了共识:尽量50岁退休,退休后要生活得有质量,有健康的身体,在晚年能生活自理;万一身体出现问题,也有充足的经济实力,可以保证享有良好的医疗和服务。

我将这部分投资交给妻子打理,我的建议是:一方面让家庭资金稳步增值,另一方面是保持基金定投的良好习惯。

目前的市场属于震荡市,在3000点上下浮动,但很多股票的估值甚至低于1600点时的水平。按照企业的盈利水平衡量,目前的中国股市虽不景气,但价格水平还是较低的。目前开始定投,在一个较长周期内获得稳定收益还是有较大把握的。

现有资金的合理增值,说的是在购买完住房、凑齐父母的医疗金之后,也就是大概明年年底的时候,家庭大概能结余50万元的资金。这笔钱,我建议妻子届时投入到组合型基金中去,比例为指数型基金30%、债券型基金40%、股票型基金30%,假定投资收益为8%,则在我们50岁的时候,这笔资金能升值至200万元以上。

为退休生活的基金定投,是指除去年终分红,妻子从家庭的每月结余中拿出一部分作基金定投。若按目前的结余计算,每月拿出3500元定投可以丝毫不影响家庭生活质量。此定投投入至股票型开放基金中,假定收益为10%,20年的时间也可累积超过280万元。

除去这些“保底”性质的投资,我在每年年底都会有一定数额的分红奖金,这部分奖金我会做较为进取性质的投资,也就是股票投资。选择股票的方法、仓位、手法千差万别,这里就不一一细说了。

建立个人保障

我们夫妻双方的收入虽然都算不错,但家庭的主体收入还是来源于我。我与妻子目前的收入比大概为5:1。但是,我所从事的工作压力较大,闲暇较少,而且收入每年浮动较大。因此,妻子为家庭作保险规划时,首要考虑的便是对我个人的保障。

妻子为我选择的是万能型的年金保险产品,年缴保费5万元,缴费期为15年,基本保险金额为150万元,附加30万元的重大疾病保障。这个保险计划的重点在于,150万元的基本保险金额是对家庭未来幸福生活的承诺和保障,而30万元的重大疾病保险是给我准备的“万一”保障。同时,万能账户的运作收益稳定,能稳健积累资金,还可以根据需要随时追加资金。

未来,如果我个人情况良好,不发生任何意外状况,那么随着账户资金的积累,该保险的保障成本将越扣越少,加速资金增值。比如,将来可以灵活地转化为孩子的婚嫁金、置业金或家庭的养老金。

我妻子个人也参加了一份万能寿险,年缴费5000元,缴费计划为20年,基本保额30万元、重疾保障30万元,也可以灵活追加和领取。

来源: 《金融博览》
编辑: 熊学慧
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