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小夫妻月入万元上有老下有小 如何规划能买车房
大江网理财频道   2011-07-21 11:11

  二三十岁的小夫妻,上有老下有小,想买车想买房。孩子要养活,自己要吃饭,老人要孝敬。朋友结婚要送礼,同事升职要表示。就算宅在家里不出门,水费电费上网费,哪样能躲得过?加上现在物价凶猛,老百姓来钱的路子本来就少,花钱的地方越来越多,不想些办法确实不行。

  有人愤愤地说,现在就是撑死胆大的,饿死胆小的。嘘!这样的话听听就行了,千万不要就此动了歪心思。胆大的事情就让胆大的人去干,胆小的我们得想个稳妥的办法。

  什么办法?

  理财!

  基本情况

  我和丈夫前年结婚,我28岁,丈夫30岁,还没有要小孩,计划今年或者明年要个小孩。我在东城一家信息技术公司做客服,每个月不到3000元。丈夫新开了一家小公司,税后8000元,计划收入每年12万元。

  我们已经在东城买了套房子,每月房贷3700元。等额本金还款方式,以后会递减到2600元。已还款3年,还有17年。生活费每月1500元。

  双方父母都有生活费,无需特别资助。家里没有股票投资,但每个月有基金定投1000元,已经定投5个月。保险方面,丈夫3万元的基本保额,9万元意外险和9万元重疾险。我自己分红险3.6万元,每3年返回9%加分红。另外购买年缴投连险每年3500元,已经交了两年。

  理财目标

  希望理财师能给我一些建议,把我的存款提起来。我们还打算要小孩,今年或者明年买辆10万元的车。今后把小孩读书的钱都安排好,还有我和丈夫20年以后的养老问题。另外,在保险方面我们是否还需要配置?

  理财建议

  建行东莞市分行理财经理翁闪颜:

  这对夫妇正处于典型的家庭形成期。双方年龄较轻,此阶段的特征是经济开始独立,储蓄较少,消费欲望高,责任逐渐增大,未来几年面临育儿、购车等方面问题,开支会逐步加大。从其家庭负债上可看出,目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。

  1.基金定投是家庭理财的必备武器。每月基金定投1000元无法同时满足子女教育、养老等未来规划。若丈夫能达到计划收入,可追加500元至子女教育规划基金中。近期市场处于相对低点,有利于储备低成本筹码。按预期收益率8%的情况假设,18年后可达到约24万元,满足孩子读大学的相关费用。原本定投的1000元,按假设20年后可达到约59万元,能作为社保退休金的很好补充。

  2.利用车贷购车。家庭购车计划是目前每个年轻家庭的首要理财目标之一,但往往面临储蓄时间短、无法积攒到足够资金的现状。建议采取信用卡分期付款的模式。以某车型为例,可享受3年免息贷款服务,手续费4%。假设车价10万元,可选择三成首付,月供1944元。如选择一年后买车,每月存款2500元即可满足首付要求。

  3.保险计划仍须完善。具体可采用“双十原则”,即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则,此家庭每年应追加1500元保费,险种应该是意外险、重大疾病险等。

  案例2:两口之家   基本情况

  我今年29岁,在城区某事业单位上班,工作较稳定。我税后4200元/月,年底奖金15000元,各项福利一年下来约9万元。妻子26岁,月收入3000元,一年下来5万元左右,收入不是很稳定,如果生小孩收入会有影响。两人都有社保、医保,但没有买商业保险。全家全年收入12万元左右。

  已经在湖北老家供了一套房子,房子写的是母亲的名字,是我们来供的,市值30万元。房子是前年买的,供到明年5月份,利息还有各种税的成本在26万元,还有36个月供完,每个月供2900元(本金2500/月利息400元)。

  现有存款7万元,每月有定投基金500元,已投23个月,作为以后小孩子的教育费用。除房贷外无其它负债。

  除房贷外,家庭每月支出约4000元。

  理财目标

  我有三个想法:一是两人都准备在近期不忙的时候考驾照需7000元费用,打算妻子怀孕时买个5万元左右的车代步。二是想明年五一前想提前供完房贷,省些利息,然后把老家房子卖掉,在东莞买个房;三、计划明年生小孩。如果生小孩,妻子今后两年收入会减半。

  理财建议

  建行东莞市分行理财经理万辉斌:

  这个家庭年收入为12万元,年开支为8.3万元,年节余3.7万元,目前可支配的家庭金融资产约为8万元。夫妇正处于家庭形成期。目前要注意厘清主次、合理配置,为今后的生活做好各方面的理财规划。

  首先建议他们在近期没有重大资本支出计划的情况下,应有一些合理的家庭现金储备(一般以6个月的家庭支出额计),以备不时之需。建议将1万-2万元存于活期存款或购买货币型基金。另一方面,目前主要的资产是储蓄,只有每月500元的基金定投,投资性金融资产比例偏低,负利率的实际情况会侵蚀资产的实际购买力,建议加大投资性资产的配置比例,可以采取适度积极的投资策略,投资股票、债券、基金、另类资产等。

  如果计划明年生小孩,买个5万元左右的车代步及驾照需7000元费用可以合并一起考虑。从目前可支配的金融资产来看,7万元存款减去家庭备用金后,刚好可以支付这笔开支,但同时家庭月支出会增加。

  就购房来说,在东莞购房必须先把老家的那套房变现。老家那套房的净值约21万元(市值减去未偿还银行贷款),变现后可做为在东莞购房的首付款,同时尽量申请住房公积金中长期贷款以降低贷款利率及月供压力。考虑到购车、购房及装修的资金压力,特别是生小孩后收入会减少,建议此次购房尽量考虑价位低点的一手楼或二手房,以后再改善住房。

  建议这对小夫妻增加商业保险,以增强家庭保障。

  案例3:三口之家   基本情况

  我和妻子都是33岁,孩子5岁,两人月收入各7000-8000元,节假日和年底一共有4000-8000元奖金,全年有2000-4000元超市购物卡,另外全年有额外收入7000元左右。

  我正在读MBA,还有1年毕业,毕业后每月会增加至少3000元收入。

  每月必要开支有:孩子幼儿园费用及水电气暖物业共1400元,两人其他开销2000元,另外还要交MBA学费共16000元。目前有住房一套,市值40万-45万元,存款8万元,没有负债。

  理财目标

  在东莞市区再买一套三室的房子,大概80万元,原来的房子可以卖掉。再买辆15万元左右的车。

  理财建议

  平安银行东莞分行财富中心:

  这对夫妻现在处于事业的黄金阶段,预期收入会有稳定的增长。同时,现有的支出也会增加。随着年龄的增长,购房和购车是目前最主要的负担。汽车平时会花费一笔较大的开销,但随着时间的推移,这笔负债会越来越小。

  总体看来,他们的财务状况比较理想,没有任何偿债,年结余比例较高,说明他们的积累财富能力较强。其缺陷在于,这个家庭没有任何投资,资产增长能力不足,财务结构不太合理。他们的资产投资和消费支出控制可进一步提高,做到开源节流,可早日实现理财目标。

  在着手制订理财规划方案的时候,要从如下几方面进行考虑:

  1.现金规划

  考虑到这个家庭的工作收入比较稳定,8万元活期资产增长能力很低,预计每月支出4733元,可由每月工资支付,另保留1万元活期存款作备用金。其余7万元,将作投资金融资产的启用资金。

  2.购买汽车消费规划

  为实现购15万元汽车的目标,建议这对夫妻现在加大力度进行投资理财,3年后可积累15万元。具体的做法是:以剩余活期存款7万元为投资启动资金,建议投资指数型基金,如159901深证100(159901,基金吧)ETF,159902中小板ETF基金。历史数据表明,这两支基金上市至今,平均年化收益率高达30%,保守估计预设年收益为18%,每月定投642.19元,就可以完成3年15万元的购车梦想。

  3.消费支出规划购房

  建议这个家庭用3年时间尽最大能力积累资金。按上述数据分析所得,每月有4850元月结余,减去汽车支出规划,每月定投的642.19元,还有4207.81元的结余可定投基金,作购房资金的积累。另建议该家庭3年后将旧房子卖掉,则可得资金45万元。

  目前股票市场市盈率较低,有较多投资的机会,预计未来2-3年资本市场将有不错的表现。考虑到股票风险很大,收益不确定的诸多因素,还是建议定投指数型基金,如ETF类型。因为事实证明,指数型基金在牛市阶段,会跑赢绝大多数股票型基金。另外每月从年结余中取出4200元,设年收益率为18%,计算得到3年后累计投资收入可达23.18万元。届时共可积累资金近70万元,包括卖掉旧房子45万元所得,加上23.18万的累计投资收入,得68.18万元。

  由于客户需要购买80万元的房子,资金缺口11.82万元。建议客户充分利用财务杠杆原理,做房贷按揭。首期付款40万元,假定房贷利率6.3%,房贷时间为15年,则每 月还 贷资 金为1376.73元。

  此外,建议这个家庭以20万元启动资金,作长线指数型基金投资。设定年限为30年,预计年收益率为12%,另每月定投1000元,则30年后投资所得为1068.4万元,作养老金已经非常可观。

  通过以上规划的执行,这个家庭的理财目标基本可以实现,财务安全得到保障的同时,整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定,可于一年后对本理财规划进行调整。

来源: 中国新闻网
编辑: 熊学慧
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