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存款利率再度下行 储蓄型保险受青睐

2022-09-26

来源:上海证券报        编辑:高嘉乐    

  近期,六大行调整人民币存款挂牌利率,各家股份制银行陆续跟进。在存款利率再度下行的背景下,锁定长期收益的储蓄类保险受到客户青睐。业内人士表示,消费者应防范保险销售误导,规避风险。

  大额存单迅速售罄

  9月21日,兴业银行宣布调整人民币存款利率。这是近期宣布存款利率调整的又一家全国性银行。兴业银行此次活期存款利率下调5个基点,定期存款利率下降10个基点,其中3年期定期存款下调15个基点。

  据悉,自9月15日六大行宣布下调人民币存款利率后,多家股份行跟进,主动下调存款利率。从调整幅度看,活期存款普遍下调5个基点,长期限定期存款利率下行幅度相对更大,3个月至2年期降幅为10个基点,3年期和5年期降幅在10至50个基点。

  银行下调存款挂牌利率后,银行的部分利率较高的存款产品受到青睐。“我们的大额存单很快就售完了。”广发银行广州汉溪支行理财经理彭思研说。

  “我行2年期、3年期的大额存单已经卖完了。1年期、6个月期的产品额度也不多了。”农业银行理财经理谢明说,大额存单利率高于同期限的定期利率,可灵活转让,受到客户欢迎。

  工行30万元起购的3年期大额存单年利率为3.1%,该产品已售罄。其他期限的额度还较充足。2年期大额存单利率为2.5%,1年期大额存单利率为2%。

  储蓄型保险热销

  在存款利率下行的背景下,保险营销员纷纷推销起了储蓄型保险产品。

  近年来,保险产品逐渐转向储蓄类,年金险、终身寿等长期储蓄类产品受到客户青睐。国泰君安非银分析师刘欣认为,增额终身寿险作为具有保证收益且长期收益可达3%以上的保险产品,预计短期内会受到市场追捧。

  上海证券报从工行、农行等获悉,终身寿险、年金、分红型两全保险等产品销售情况较好。据一位银行网点负责人透露,有保险公司为了准备降低预定利率,更换新产品上架,已开始控制代销额度。

  广发证券分析师刘淇表示,年金险等保险产品兼具储蓄功能,与同类理财型金融产品存在一定竞争关系,竞品收益率的变动会影响年金险产品的竞争力,从而影响居民对于年金险产品的配置动力。

  短期退保亏损大

  “这款产品卖得很快,前几天看到额度只剩了100多万元,我也买了几万元。”工商银行广州某支行的理财经理展示了她刚购买的保险。

  这位理财经理购买的是中融人寿一款10年期的年金保险,每年投3万元,期缴3年。其保单利益演算表显示,累计保险费9万元,到期后现金价值为12.65万元。

  不过,根据演算表,投资者如果第一年退保,退保时的现金价值与已交的保费相比,会出现近20%的亏损。业内人士提醒,对有长期闲置资金的消费者而言,对冲利率下行风险,增额终身寿险等储蓄型保险的确是个不错的选择;对短期想要投资保本且要求较高收益率的消费者而言则不然。

  “增额终身寿险这类产品前期现金价值低。如果投保不久就退保,会遭受不小的资金损失。增额终身寿险等产品的流动性相对较小,投资者购买时应该三思而后行。”一位业内人士表示。

  一位大型国有银行的理财经理表示,保险与储蓄性质不同,储蓄可随时或定期支取。年金保险在较长时期后支取才能获得一定收益,“推荐产品时,我们会建议投资者用长期资金购买,也会充分提示风险”。

  银保监会消费者权益保护局近期发布的2022年第5期风险提示称,消费者注意防范保险销售误导,其中包括混淆保险产品和其他理财产品,侵害消费者的知情权。

(作者:佚名) 

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