近期,2023年专属商业养老保险结算利率陆续披露。《证券日报》记者统计发现,已披露2023年结算利率的16款专属商业养老保险中,稳健型账户的结算利率在2.1%至4.15%之间,进取型账户的结算利率在2.5%至4.25%之间,均较2022年有所下降。
受访专家表示,未来,保险公司需有效提升整体收益率,以提升市场竞争力;同时,还应发挥差异化优势,在养老金融市场上提升竞争力和吸引力。
专属商业养老保险是一种资金长期锁定,专门用于个人养老保障的保险产品,具有投保简便、交费灵活、收益稳健等特点。
从稳健型账户结算利率方面看,在上述16款专属商业养老保险中,2款产品的稳健型账户结算利率超过4%,12款产品的结算利率在3%至4%之间,2款产品的结算利率低于3%。16款产品的稳健型账户平均结算利率为3.54%。从进取型账户结算利率方面看,有8款产品的进取型账户结算利率超过4%,7款产品的结算利率在3%至4%之间,1款产品的结算利率为2.5%。16款产品的进取型账户平均结算利率为3.73%。
在上述专属商业养老保险中,多数稳健型账户利率较2022年下调0.7个百分点至1.5个百分点,平均下调1.16个百分点,进取型账户利率下调0.7个百分点至2个百分点,平均下调1.4个百分点。下调幅度最大的一款产品的稳健型账户结算利率下调了2.4个百分点,进取型账户结算利率下调了2.6个百分点。
谈及2023年专属商业养老保险结算利率下降的原因,普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示,2023年资本市场表现欠佳,行业投资收益率普遍较2022年下降,专属商业养老保险的结算利率与投资收益率挂钩,因此必须根据市场情况相应动态下调,才能确保账户的资产负债匹配。
中国精算师协会创始会员徐昱琛分析称,专属商业养老保险结算利率下降的核心原因是2023年保险公司自身投资收益率下降。一方面,固收类产品收益率持续下降。另一方面,权益市场剧烈波动。因此,险企的权益投资收益率承压。事实上,不只是专属商业养老保险,万能险结算利率也呈普降状态。
业内专家认为,保险行业在经营时需要采取差异化竞争策略,提高行业投资收益率,从而提高市场竞争力。
周瑾表示,自个人养老金制度实施以来,银行、基金等金融机构纷纷推出养老金融产品,并且可以享受税收优惠,加上营销和宣传,专属商业养老保险的关注度有所下降。从差异化竞争的角度来看,专属商业养老保险产品要突出其长寿风险对冲的功能。此外,对于未达到个税起征点的人群而言,专属商业养老保险可以突出其普适性和灵活性优点,从而提高其竞争力和投保率。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生表示,行业未来努力的方向是穿越经济周期,带来相对稳健的回报。长期来看,专属商业养老保险在养老金融产品中市场地位的提升,需要保险行业整体收益率的有效提升来带动。
周瑾认为,未来保险公司应发挥支付端的优势,在“产品+服务”方面发力,通过生态能力的布局和合作伙伴的链接,为客户提供更好的服务。
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